房贷被拒重要原因：这些征信问题，必须重视！

上周我的一个朋友在新开发的楼盘看中了一套房子，经过千辛万苦终于走到了交钱办房贷这一步，没想到却被银行拒贷了，朋友很是着急，不知道该怎么办。

那么到底为什么会被拒呢？最关键一点在于征信！接下来，我们就来谈一谈征信问题，各位朋友千万要注意，不要重蹈我朋友的覆辙。

如果征信报告上“硬查询”频率过高，且用户没有放款或信用卡下卡成功的记录，就说明该人财产状况不佳，银行和金融机构90%会拒绝贷款和下卡。

一、什么是硬查询？

相信大家对于征信报告都不陌生，更具体地说，个人信用报告的查询分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中“硬查询”为：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。这类查询记录过多会产生不利影响。

（1）信用卡审批：（硬查询）申请信用卡时，会被查询

（2）贷款审批：（硬查询）申请贷款时，会被查询

（3）担保资格审查：（硬查询）作担保人时，被评估是否有担保能力

（4）个人查征信：（非硬查询）本人查询不宜超过4次

（5）贷后管理：（非硬查询）正常查询，不影响贷款

注：以上查询次数是按月查询次数计算

作为贷款的重要参考因素——征信“硬查询”，查多少次不能贷款，并没有标准数据。但从多方打听，建议在征信报告上的查询，1个月不要超过5次，2个月不要超过10次。

二、如何尽可以能减少不必要的“硬查询”？

1、管住手：需要查证词你的贷款/办卡，三思后行。看清楚条件，不要盲目去尝试。

2、看条款：很多小贷是查征信的，看清楚《用户协议》，确定不查征信再申请。

3、沉住气：硬查询两年后会消失，如果你真的一个月或者近两个月被查几十次，建议先不要申请贷款，等到之前的查询减少后再贷款。

三、以下行为会导致征信不良！

1、“连三累六”

“连三累六”意指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款。

达到这个标准，你已经被银行纳入了不良征信名单，这个名单将会跟随你3-7年，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝你的贷款申请。

“连三累六”主要针对个人贷款，XYK期一般不算在内。其中“连三”比“累六”的性质更恶劣，属于恶性欠款，银行将这类人员列入危险名单，基本上再次申请贷款成功几率很小。

2、呆账

指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。

“呆账”大多出现在信用卡账户上，所以用卡一族，请关注信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。当你的信用卡长期不使用时，债务与结余都会成为“呆账”。

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接将申请打回，它的可怕性不言而喻。

3、频繁查询征信报告

短期时间内有多家贷款机构查询征信记录（本人查询没事儿，机构查询会影响征信），银行会判定你最近急需用钱，对你是否能按时还款产生怀疑，进而拒绝信贷申请。

4、水电气费欠缴

有一种人是欠水费、欠电费、欠气费、欠物业费……只要是能欠的生活缴费都在拖欠，且在居委会上门催收时还不开门。这些都将被纳入官方征信的范围。

5、“睡眠”卡未处理

只要申请了信用卡，不管申请人开户与否都会出现在个人征信系统中，之后想再次申请该行的信用卡将会受到一定影响。某些特定的信用卡无论你开户与否都会产生年费，如果疏忽了这一点，就会出现逾期，产生不良记录。

6、保险费用欠缴

保险逾期缴费，若超过三个月仍未补上，除了造成保单效力中止，还可能会被保险公司提交记录。此外，社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。

7、担保连责

某些时候为了朋友道义或是其他原因，用户为其他人担保贷款，但是被担保人没钱还款跑路了，作为担保人会有连带责任，如没有承担担保责任，在征信记录上会成为一个污点。

8、利率上调，月供未变

贷款利率上调后，所贷款项未偿还部分利率也会随之调整，仍按原金额支付“月供”，会产生欠息逾期，这样的情况也比较常见。

9、信息被冒用

当前社会个人信息被盗用已是习以为常，这是非常危险的。若你的信息被不法分子利用做违法之事，那不良记录就会记录在你头上。因此在查询征信记录有问题时，一定要找银行核实情况，避免出现漏洞。

为了保障自身权益，我们需要做些防御措施。保护好个人身份证及复印件，复印件交给他人时写明“再次复印无效” 或者“仅用于xxxx” ，避免被人冒用。

四、征信名单信用记录多重要?

按时缴还贷款，良好征信记录是非常受银行欢迎的，说明你信用极高，银行借钱的风险减低。

良好的征信记录是申请贷款的前提条件，不同银行不同贷款类型对征信要求也有所不同，一般车款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上。

如何查询个人征信记录？登陆“中国人民银行征信中心”按步骤即可查询。即将买房的人，提前查询了解自己的征信情况，免得被银行拒贷，再来分析就晚了！