1月起 |20年百万贷款月供可省逾700元

临近年末，大部分银行仍延续此前的优惠政策，基准利率的八八折为主流房贷利率。

  央行今年5次降息，对于“房奴”来说，月供负担得到了一定程度的降低。然而因为银行的合同规定，大部分的老房奴需要在次年也就是2016年1月份起才能享受到降息带来的减负福利。

  央行数据显示，11月份，住户中长期贷款增加3278亿元，较10月份的1998亿元大幅增加，相较去年同期的1830亿元也增长明显。瑞银证券中国首席经济学家汪涛认为，这可能表明，随着房地产销售回暖，居民房贷也较快增长。

  今年，央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，对于准备出手买房的朋友，10月24日后申请房贷的可按新的4.9%利率（5年至30年）计算。而基准利率从3月份也6.15%一路降至4.9%，降幅高达20%。

  公积金方面，由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

  然而，按照银行合同约定，目前已经享受到降息成果的购房人并不多，大部分购房人仍然按照既定合同进行还本付息。

   《证券日报》记者了解到，目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始 执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，大部分银行约定 调整于次年生效，所以大部分人的月供将从明年1月份开始下降。

  根据新的房贷利率，以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者需要总共支出57万元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74万元利息，月供7251元。也就是说，购房者从明年开始，每月将减负707元。

  银行业人士提醒，对于采用等额本息还款的客户，由于要重新分段计息，2016年1月份月供可能会多一些。比如2016年1月15日为还贷日，对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日按照新利率计算。

  按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金自然上升，下降的利息和增长的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存一些本金，以备还款使用。

  根据业内相关监测数据，11月份，住房成交面积持续走高，“北上广”已进入改善型住房时代。

       随着成交走高，银行房贷在年底也依旧给力。根据融360数据，虽然到了年关，但是各家银行对于房贷业务基本没有调整，大部分银行仍然延续了此前的优惠政策，基准利率的八八折为主流房贷利率，少部分银行则提供八五折或八二折的利率。

  不过《证券日报》记者也发现，有两家股份制银行北京地区分行目前暂无房贷额度，这表明两家银行在北京暂停了房贷业务。本报记者致电这两家银行北京地区的相关支行，也得到了暂时不能办理房贷业务的答复，客服人员表示，“明年1月份开始，可以再致电进行业务咨询”。